Christine Q MAJ juillet 2022 Les modalités de remboursement d’un crédit immobilier diffèrent en fonction de la nature du bien, ancien ou à construire. Dans certains cas, un différé peut être mis en place. Les échéances du prêt peuvent être modulées dans le temps. 1 Comment se passe le remboursement d’un prêt immobilier ? Si vous avez souscrit un prêt immobilier pour financer l’achat d’un appartement ou d’une maison, le montant octroyé par votre banque est intégralement versé à l’office notarial en charge de la vente, au moment de la signature de l’acte définitif. Le remboursement de votre emprunt débute après la signature chez le notaire Le remboursement débute généralement le mois suivant le rendez-vous chez le notaire. Dans la plupart des cas, un minimum de 30 jours après le déblocage des fonds est respecté avant le paiement par l’emprunteur de la première mensualité. Des intérêts intercalaires peuvent être calculés et s’ajouter à la mensualité du mois N+2 si ce délai initial est insuffisant. Exemple des modalités de remboursement Si vous signez l’acte de vente le 5 janvier et payez votre première mensualité le 5 février, vous n’aurez pas d’intérêts intercalaires à payer. Si vous signez l’acte de vente le 5 janvier et payez votre première mensualité le 1er du mois, celle-ci ne sera prélevée que le 1er mars et intégrera des intérêts intercalaires. Certains établissements de crédit vous laissent la possibilité de choisir la date de prélèvement souhaitée, en fonction des mouvements sur votre compte liés au montant de vos revenus et charges. 2 Paiement des intérêts intercalaires et différé des échéances de remboursement dans le cas d'une construction ou VEFA Si vous optez pour une construction, achetez un logement en VEFA Vente en État Futur d’Achèvement ou réalisez des travaux, le prêt immobilier peut être débloqué en plusieurs fois et vous bénéficiez d’un différé de remboursement en début de crédit. Dans le cas de travaux, la banque règle directement le montant des factures. Dans le cas d’un projet de construction, le règlement s’opère en fonction de l’avancement du chantier et des appels de fonds du promoteur. L’emprunteur paie des intérêts intercalaires calculés sur les sommes débloquées, le remboursement du capital ne débutant qu’au moment de la livraison du bien. Il peut également bénéficier d’un différé total, mais la solution est coûteuse et à déconseiller, les intérêts reportés générant à leur tour des intérêts additionnels. Dans tous les cas, le différé ne concerne pas le prélèvement de l’assurance de prêt immobilier, qui s’applique dès la première mensualité. 3 Moduler ses échéances de prêt Le contrat de prêt précise les modalités de remboursement du crédit et fournit un tableau d’amortissement jusqu’au terme du contrat. Toutefois, en particulier si le prêt est de longue durée, il peut être judicieux de faire valider par sa banque la possibilité de moduler ses échéances de paiement à la hausse ou à la baisse, afin de les adapter à l’évolution de sa situation financière. Une mensualité à la baisse permettra de maintenir un taux d’endettement inférieur à 35% sur une période maximum de 25 ans. A la hausse, elle permettra de rembourser plus vite le prêt. Certains contrats offrent la possibilité, en cas de difficulté temporaire, de suspendre totalement le paiement des échéances du prêt pour une durée limitée. Comme tout crédit, un prêt immobilier peut être remboursé à tout moment, partiellement ou en totalité. Des frais prévus au contrat s’appliquent en cas de remboursement anticipé. Ils ne peuvent dépasser l’équivalent de 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt, et 3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé. La renégociation d’un prêt immobilier auprès de sa banque peut s’avérer une opération rentable, particulièrement en cas de baisse significative des taux sur un prêt longue durée. Bientôt propriétaire ? Pensez à assurer votre futur logement ! Découvrez notre assurance habitation sur mesure. Devis et souscription en ligne. 4 Quand commence le remboursement du prêt à taux zéro ? Le prêt à taux zéro a la spécificité d’être dénué d’intérêts et de tous frais. Un établissement financier accorde un prêt principal, aux termes d’une convention avec l’État. La durée de remboursement s’étend de 20 à 25 ans et dépend de plusieurs conditions montant des revenus du ménage, composition du foyer, localité et type de bien qui va être acquis. La durée de remboursement du PTZ s’organise en deux temps On appelle la première phase, une période de différé. Il y a trois durées de différé en fonction des revenus 5, 10 et 15 ans. Pendant cette période, l’emprunteur ne rembourse pas le prêt. Vient ensuite le moment où le remboursement du prêt sans intérêt débute. La durée du remboursement s’étale sur 10 à 15 ans. Plus le montant des revenus de l’emprunteur est élevé, plus la durée du prêt à taux zéro est courte. Comment rembourser son prêt à taux zéro par anticipation ? Un Prêt à Taux Zéro peut être remboursé par anticipation, soit à l’initiative de l’emprunteur, soit par obligation. Par exemple, un remboursement par anticipation peut survenir dans le cadre de la vente d’un logement alors que l’emprunteur ne souhaite pas acquérir un autre bien immobilier ou lors de la cession d’un bien suite à un divorce. Aucune indemnité de remboursement anticipé ne sera demandée. La démarche à effectuer Si l'emprunteur souhaite effectuer le remboursement anticipé de son Prêt à Taux Zéro, il doit adresser une lettre recommandée avec accusé de réception à la banque dans laquelle le PTZ a été souscrit. Il est préférable de garder une copie du courrier envoyé. Sur le même thème Comment constituer un dossier de prêt immobilier pour la banque ? Afin de mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir un crédit immobilier auprès de votre banque, il est nécessaire de constituer un dossier très complet, qui attestera de votre capacité de remboursement sur la durée. Pourquoi passer par un courtier immobilier ? Au moment de souscrire à un crédit, le recours à un courtier immobilier peut présenter des avantages et faciliter vos démarches. Honoraires, taux, assurance… Ils jouent le rôle d’intermédiaire auprès des banques. Avant de faire appel à un courtier, il est cependant nécessaire de peser le pour et le contre. Quels sont les avantages et les coûts du recours à un courtier immobilier ? Comment recourir à un courtier immobilier ? Est-ce possible d’en solliciter plusieurs ? Nous répondons à vos questions. Un apport personnel est-il indispensable pour obtenir un prêt immobilier ? Vous envisagez de financer un projet immobilier ou tout autre achat conséquent à l’aide d’un prêt ? Emprunter avec un apport personnel peut permettre de bénéficier de certains avantages. L’apport personnel permet de consolider votre profil emprunteur auprès des banques mais aucun montant particulier n’est requis pour emprunter. Quels sont les critères dans l’étude de votre dossier emprunteur ? Apport achat immobilier quels sont les avantages ? Quelles sont les sources d’apport personnel ? Nous vous détaillons les caractéristiques de l’apport personnel dans le cadre d’un prêt. Peut-on obtenir un prêt immobilier sans CDI ? Obtenir d’une banque un crédit immobilier à bon taux est plus difficile si l’on n’est pas salarié en CDI. Heureusement, c’est possible. Il existe de nombreux arguments pour convaincre votre banquier, même si vous êtes en CDD, indépendant ou intermittent. Un apport personnel, des revenus stables, une bonne gestion de votre budget sont les meilleurs atouts pour démontrer la solidité de votre dossier de prêt. Qu’est-ce qu’un prêt relais ? Le prêt relais permet de financer l’achat d’un futur logement sans attendre d’avoir vendu le bien initial. Il évite ainsi d’avoir à payer deux mensualités de crédit. Les établissements bancaires proposent plusieurs types de montages financiers pour pouvoir réaliser l’opération. Soyez vigilants, le prêt relais a un coût et présente des contraintes. L’acheteur doit-il payer la taxe d’habitation ? Impôt local, la taxe d’habitation est due chaque année par l’occupant d’un logement au 1er janvier, qu’il soit propriétaire, locataire ou occupant à titre gratuit. Au contraire de la taxe foncière, elle n’est pas répartie entre vendeur et acquéreur l’année de l’achat. Depuis 2018, la réforme mise en œuvre engendre une baisse progressive du montant de la taxe d’habitation.
Ledéblocage des fonds de ce dispositif doit se faire dans les trois mois maximum suivants la date de fin des travaux, sans dépasser un délai de un an qui suit la date d’acceptation de l Lorsque vous acceptez une offre de crédit immobilier, vous vous engagez à le rembourser selon les conditions définies dans le contrat. Pour acquérir un logement, plusieurs types de prêt immobilier sont possibles. Le plus fréquent demeure cependant le prêt amortissable, qui inclut un remboursement du capital selon des échéances mensuelles. Si vous n’êtes pas familier avec les conditions de remboursement d’un crédit, il peut être intéressant d’en apprendre plus quant à la date du premier prélèvement, aux possibilités de remboursement différé ou encore aux particularités pour l’achat d’un bien dans l’ancien ou en VEFA. Ce guide Homki devrait vous permettre de mieux comprendre comment rembourser votre prêt immobilier. Quelle est la date du premier versement de votre prêt immobilier ? Une fois que les fonds de votre crédit ont été débloqués, il vous est demandé de rembourser peu à peu l’organisme prêteur en versant des mensualités à chaque échéance. Ces mensualités se composent de l’amortissement de la somme empruntée et des intérêts calculés à partir du capital restant à rembourser. Votre première mensualité devra être réglée dans le mois suivant la signature de l’acte de vente auprès d’un notaire. La date précise est à fixer par l’établissement de crédit. Par la suite, la date de prélèvement sera la même tous les mois. Le plus souvent, le versement survient entre le 1er et le 10 du mois. Dans certains cas, les organismes peuvent vous laisser choisir la date de règlement à votre convenance. Qu’est-ce que les frais intercalaires ? Les frais intercalaires sont des intérêts à ajouter à votre premier prélèvement dans le cas où son versement est programmé pour le mois N+2 suivant la signature de l’acte de vente et non le mois N+1. Cette situation se produit si le délai minimal de 30 jours n’est pas respecté. Par exemple, pour un prêt de 100 000 euros à un taux de 4 % sur 20 ans, vos mensualités sont de 606 euros. Si le déblocage des fonds a lieu le 10 janvier, vous pouvez décider de payer votre première mensualité de 606 euros le 10 février. En revanche, si vous optez pour un paiement survenant le 5 de chaque mois, la première mensualité ne pourra être faite que dans un délai de 25 jours. Dans ce cas, elle sera décalée au 5 du mois suivant et des intérêts intercalaires seront appliqués. Le montant des frais intercalaires peut être calculé en multipliant le capital du prêt par le taux d’intérêt et en divisant l’ensemble par 12. Dans ce cas de figure, les frais intercalaires sont de 333,33 euros, pour une première mensualité atteignant 939,33 euros. Peut-on choisir la date de versement de sa première mensualité ? Il est possible qu’un établissement de prêt vous laisse le choix pour la date du prélèvement de votre première mensualité de prêt. Il est préférable dans cette situation d’opter pour le jour survenant précisément un mois après la signature de l’acte authentique chez le notaire. En effet, ce délai de 30 jours est le minimum réglementaire pour commencer à rembourser votre crédit le mois suivant le déblocage des fonds. Si vous choisissez une date correspondant à un délai intérieur à 30 jours, le premier versement comportera des intérêts intercalaires. Par principe, si vous avez le choix de la date, il est recommandé de ne jamais compter moins de 30 jours après le versement du capital. Dans quels cas peut-on différer son remboursement de crédit ? Il est envisageable de demander à votre banque un délai supplémentaire pour rembourser votre prêt. On parle alors de différés bancaires, qui peuvent être de deux types. Le différé partiel implique de repousser le remboursement du capital pour une période à déterminer. Pour autant, les intérêts correspondant à votre achat immobilier devront continuer à être versés. La seconde possibilité est le différé total, qui repousse la totalité du montant que vous auriez dû verser capital et intérêts. Vous pouvez demander un différé bancaire dans le cas de travaux importants pour l’achat d’un bien ancien afin de soulager vos finances. Si votre achat immobilier est conditionné par une vente, vous pourrez aussi bloquer pour quelques mois le remboursement de votre crédit le temps que votre premier logement soit vendu. Rembourser votre prêt immobilier dans l’ancien Un achat d’un bien immobilier ancien peut comporter des spécificités dans la manière de rembourser votre crédit. S’il n’y a pas de travaux importants à mener, vous pouvez souscrire un crédit classique, bénéficier du déblocage de la totalité des fonds dès la signature de l’acte de vente et commencer à rembourser le mois suivant. Si des rénovations d’ampleur sont à mener avant de pouvoir habiter sur place, vous pouvez souscrire un prêt avec travaux auprès de votre banque. Trois solutions vous sont alors proposées un emprunt avec deux lignes de crédit une pour le logement, une pour les travaux, avec une seule ligne de crédit pour l’ensemble des frais ou bien avec un différé total de vos mensualités jusqu’à la remise des clés. Le cas du crédit immobilier en VEFA Le remboursement de votre crédit est plus complexe dans le cas d’une vente en l’état futur d’achèvement VEFA, régulièrement appelé vente sur plan » étant donné que lors de sa signature, en général, la construction n'a pas encore démarré. Des frais intercalaires devront être comptés dans vos prélèvements, dus au fait que le déblocage du prêt a lieu alors en plusieurs étapes. Un différé est prévu en début de crédit, durant lequel vous devrez néanmoins payer au fur et à mesure les intérêts intercalaires correspondant aux sommes débloquées par la banque. Il faut noter par ailleurs que le différé ne s’applique pas au prélèvement de l’assurance de prêt immobilier, qui sera exigé dès le versement de la première mensualité. Comment connaître le détail de votre premier remboursement de prêt ? Au début de vos prélèvements, les mensualités comportent une grande proportion d’intérêts. En fin de crédit, la situation inverse se présente avec des mensualités qui incluent une faible part d’intérêts. Une simulation de financement immobilier peut vous donner une idée plus précise de la manière dont vous devrez rembourser votre crédit. Une fois que vous avez souscrit votre prêt immobilier, vous pouvez retrouver toutes les informations concernant les conditions de prélèvement dans le tableau d’amortissement. Selon l’article L312-8 du Code de la Consommation, tout établissement bancaire a l’obligation de fournir ce document à ses clients. Aussi appelé échéancier, il vous permet de visualiser facilement le montant de vos mensualités. Vous pourrez y retrouver tous les détails concernant votre mensualité initiale. Rembourser un prêt immobilier demande certaines connaissances préalables pour éviter de vous laisser surprendre par le montant de vos mensualités. Il est impératif que votre compte soit toujours assez approvisionné pour faire face aux sommes qui vous seront demandées. Le cas particulier du prélèvement de votre première mensualité est à prendre en compte. En cas de difficulté, pensez à solliciter votre organisme de prêt pour obtenir un différé bancaire. Les points à retenir Les mensualités du crédit immobilier se composent de l’amortissement de la somme empruntée et des intérêts calculés à partir du capital restant à rembourser. Souvent, la date du premier prélèvement est un mois après la signature de l’acte authentique chez le notaire. Il est envisageable de demander à votre banque un délai supplémentaire pour rembourser votre prêt. Vous pouvez retrouver toutes les informations concernant les conditions de prélèvement dans le tableau d’amortissement.Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Découvrez les solutions de financement dont vous pouvez bénéficier. Que vous réalisiez vos travaux vous-même ou non, que vous soyez propriétaire de votre logement, ou locataire et quelle que soit la nature des travaux que vous souhaitez réaliser, votre Caisse d’Epargne peut vous apporter une solution de financement adaptée à vos besoins et à votre budget. Votre projet est clairement défini ? Vous avez une vision précise du montant de vos travaux et de leur durée, optez pour nos offres de prêts travaux1. Vous aurez le choix entre le versement immédiat de la totalité des fonds ou le versement de votre crédit de façon échelonnée, au fur et à mesure de l’avancement de vos montant d’emprunt jusqu’à 75 000 €La possibilité de financer jusqu’à 100 % de votre projet sans apport personnelUn taux fixe et des mensualités connues à l’avanceUne durée de remboursement possible jusqu’à 120 moisUn versement des fonds possible en une ou plusieurs fois jusqu’à 5 versementsUn différé de remboursement de votre 1ère mensualité possible jusqu’à 3 mois2Des assurances facultatives qui vous protègent contre les risques de décès, la perte totale et irréversible d’autonomie et l’incapacité de travail3 Votre projet n’est pas encore complètement défini ? Vous n’avez qu’une vision approximative du montant de vos travaux mais vous souhaitez cependant les réaliser dans les 6 mois à venir. Optez pour le prêt projet travaux. Il s’agit d’une enveloppe de financement mise à votre disposition1, valable 6 mois et utilisable totalement ou en partie en fonction de vos besoins. Vous bénéficiez des mêmes conditions et avantages que sur nos autres offres de prêts personnels dédiées au financement de travaux. Par ailleurs, les conditions de votre enveloppe de prêt sont garanties 6 mois. Si vous n’utilisez pas l’intégralité de votre enveloppe, votre remboursement s’adapte automatiquement au montant réellement débloqué, sans aucuns frais supplémentaires ! Et quelle que soit la formule de financement choisie, de nombreuses fonctionnalités vous sont offertes une fois votre prêt mis en place. Elles vous permettront de gérer votre prêt avec souplesse report de mensualités, modulation à la hausse ou à la baisse des mensualités, remboursement anticipé partiel ou total…. Questions fréquentes Simulez votre projet de financement de travaux Évaluez en deux clics vos possibilités d’emprunt Simuler votre prêt travaux Caisse d'Epargne Changer de Caisse d’Epargne 1 Sous réserve d’acceptation de votre dossier et après expiration du délai légal de rétractation.2 D’autres modalités de financement peuvent vous être proposées. Pour plus d’information, renseignez-vous auprès de votre conseiller3 Contrats d’assurance proposés par CNP Assurances, entreprise régie par le Code des Assurances.
Prêtimmobilier : Déblocage des fonds travaux. amelie54 - 16 août 2018 à 15:00 Demandez à votre conseiller s'il accepte de recevoir les factures acquittées par l'artisan qui a fait les travauxprêt immobilier avec travaux déblocage des fonds
